Revista Producción
PRODUCCION Agroindustrial del NOA



ECONOMIA:
CREDITO, OXIGENO PARA EL PRODUCTOR


El crédito es oxígeno para el productor, que necesita imprescindiblemente de ese concurso para crecer en una tarea no siempre valorada en su justa dimensión.
Tras una etapa de créditos endurecidos o simplemente inexistentes, los bancos han vuelto a la arena con líneas especiales de créditos, y también aceptaron el desafío los productores.

Conforme lo detectó PRODUCCION, la demanda de créditos y su consecuente concesión, han aumentado significativamente en los últimos 18 meses, al tiempo que, en sentido inversamente proporcional, ha disminuido la proporción de mora.

BANCO DE LA NACION

En la sucursal Tucumán del Banco Nación, hablamos con Rodolfo Amado Avila, jefe del área Préstamos para el sector agropecuario, que detalló cuál es la situación actual en el rubro.
Nuestro banco ha implementado "AgroNación", dentro del sistema de tarjetas, que sirve al productor agropecuario para adquirir los insumos necesarios que desarrollarán su actividad (repuestos, fertilizantes). Para que ésto sea posible, existen comercios adheridos en todo el país, y la ventaja para el productor es que constituye un crédito amplio.
En todos los casos, los clientes deben ser calificados para hacer uso de ésta tarjeta, ésto significa estar vinculados al banco por medio de una carpeta administrativa. El trámite para la concesión es rapidísimo, de modo que el cliente puede acceder a la tarjeta en el día. El banco asigna un límite de compra y, sobre esa base, el cliente compra directamente en los comercios adheridos. La ventaja para el comerciante es que su riesgo es cero, por cuanto todas las operaciones realizadas deben contar con la autorización de la central del sistema. El cliente, finalmente, puede financiar la compra en cuotas, sea directamente con el comercio, o bien con el banco.
En cuanto a la línea de créditos puntuales para el sector agrope-cuario, Avila manifestó lo siguiente. Existe una financiación de proyectos de inversión agropecuarios, dentro de los cuales tenemos proyectos para riego complementario y de reconversión láctea, con plazo de hasta 72 meses, una tasa de interés del 11 por ciento (siempre se habla de interés anual) y un monto máximo de 200.000 dólares estadounidenses.
Asimismo, los créditos para producción ganadera, que tienen un plazo de hasta 7 años, tasa de interés del 11 por ciento y monto máximo de 200.000 dólares. Por último créditos para la reconversión frutícola, donde hay que destacar que en el caso de la citricultura el plazo es de hasta 8 años, con 4 años de gracia, en el cual el cliente recién comienza a atender parte del capital en el cuarto año, la tasa es siempre del 11 por ciento, y el monto máximo, de 200.000 dólares.
Cabe destacar que siempre hablamos de clientes calificados, es decir aquellos que el banco analiza y determina si son sujetos de créditos.
Existe también una línea de créditos que apunta a capital de trabajo e inversiones, para la adquisición de maquinaria industrial y agropecuaria, silos y vehículos de transporte, con un plazo de hasta 5 años, tasa del 11 por ciento y un monto máximo de 500.000 dólares. Hay un crédito muy importante que se denomina "Actividad Agropecuaria 97", en el cual el banco puede asistir hasta el 80 por ciento del valor del bien, sin IVA.
Cabe destacar que el productor se está acercando poco a poco.
En el caso de créditos con garantía de warrants de certificados de depósitos Ley 9643, el destino es para gastos de evolución de hasta 200.000 dólares, el plazo de 180 días y una tasa del 9 por ciento.
Otra línea de créditos es la llamada "Productividad Industrial", destinado a la compra de máquinas y herramientas, donde el banco asiste al productor hasta un porcentual sin IVA, y los plazos son importantes, hasta 5 años para algunos casos, con tasa del 11 por ciento y un monto máximo de 500.000 dólares.
Existe otra línea nueva de créditos para productores tamberos y usinas lácteas (caso de La Serenísima, que tiene un convenio con Banco Nación).
Dentro de esa línea contamos con la destinada a compra de vaquillonas, en la cual el plazo es de hasta 36 meses, la tasa del 11 por ciento y el monto máximo de 50.000 dólares.
En lo referido a obra civil para instalaciones de tambos, el plazo se extiende hasta 48 meses, la tasa es del 11 por ciento y el monto máximo es de 100.000 dólares. Por último los créditos para nuevos productos tamberos, en los cuales el plazo se prolonga hasta 72 meses, la tasa se mantiene en el 11 por ciento anual y el monto máximo se estira hasta los 500.000 dólares.
Tenemos también la línea de créditos para gastos de evolución estacionales o no estacionales, destinados a financiar necesidades de evolución, donde el plazo es para los no estacionales de hasta 180 días y, para los estacionales, de 360 días, con tasa del 11 por ciento.
Finalmente, contamos con créditos a empresas para capital de trabajo e inversiones, destinadas a) para recomposición de capital de trabajo e inversiones, con plazos de hasta 3 y 5 años respectivamente, una tasa del 11 por ciento y monto máximo de 1.500.000 dólares, y b) para la integración de acciones de cooperativas, rubro único en que se manejan cifras en pesos o dólares, con préstamos de 8000 pesos o dólares por asociado, o bien de 100.000 pesos o dólares para la cooperativa.

CAJA POPULAR DE AHORROS

La segunda "estación" consultada por PRODUCCION fue la Caja Popular de Ahorros de Tucumán, donde se puede acceder al PROMECOM, o sea el Programa para el Mejoramiento de la Competitividad de las Pequeñas y Medianas Empresas (entre ellas las agropecuarias), cuyo objetivo es financiar la inversión genuina para ampliar su capacidad de desarrollo.
Allí hablamos con el contador José Antonio González, subsecretario de Estado para las pequeñas y medianas empresas del Superior Gobierno de Tucumán, que desarrolló no sólo lo referido a PROMECOM, sino también los llamados créditos para microemprendimientos, ambos por convenio con el Consejo Federal de Inversiones.
Las líneas de PROMECOM son para productores de nivel medio y alto. Para la línea 1 (financia estudios y/o formulación de proyectos de inversión; incorporación de conocimientos -know how- en todas sus formas; adquisición de equipamiento menor asociado a la incorporación de tecnología) el monto máximo es de hasta el 75 por ciento de la inversión y hasta 100.000 dólares estadounidenses, el plazo de gracia hasta un año para la amortización del capital y plazo total de hasta 4 años, con tasa de interés del 9 por ciento nominal actual. La línea 2 (financia adquisición de activos fijos; capital de trabajo hasta el 20 por ciento del monto total de crédito) cuenta con un monto máximo de hasta el 60 por ciento de la inversión y hasta 250.000 dólares, el plazo de gracia es de 2 años para la amortización del capital y un plazo total de hasta 7 años, con tasa de interés del 9 por ciento nominal anual.
El agente financiero es el Banco Nación, y funciona solamente con garantía hipotecaria. Cuando un productor llega con una idea determinada, debe saber que el monto de su garantía hipotecaria tiene que ser 130 por ciento del monto solicitado, de manera que si por ejemplo solicitó 100.000 dólares, su garantía hipotecaria debe ser de 130.000 dólares. Ahora bien, el Ministerio de Producción de Tucumán, a través de su titular, el ingeniero Franco Fogliata, ha realizado gestiones para que pueda ampliarse ésta garantía con otros elementos, por ejemplo una prenda o los BOSO y BOCON, títulos emitidos por el Estado. Esto se encuentra a estudio del Banco Nación, y somos optimistas, creemos que la gestión ministerial puede llegar a buen puerto.

MICROEMPRENDIMIENTOS

Pasemos ahora a los microem-prendimientos. El techo de éstos préstamos es de 25000 dólares en el caso de bienes de capital, 10000 dólares para capital de trabajo, y 2000 dólares para capacitación. El plazo de pago es, para bienes de capital, hasta 4 años y medio, con período máximo de gracia de 18 meses; para capital de trabajo, hasta 2 años y medio, con período máximo de gracia de 12 meses, y para capacitación, el plazo y período de gracia serán concor-dantes con el destino principal del proyecto. La tasa de interés es 7,5 por ciento nominal anual, vencida, sobre saldos. Los servicios de interés no tienen período de gracia, y la garantía debe ser del 130 por ciento del monto de la deuda, a satisfacción del banco.
Hasta el año 1996 hubo un bajo nivel de demanda, pero en lo que va de éste año, me atrevo a afirmar que esa cantidad se ha triplicado en lo que se refiere a créditos solicitados y otorgados.
Existe, es lógico, un cierto nivel de mora, pero no es significativo ni realmente preocupante, lo cual demuestra que el productor se encuentra más desahogado.
Aquí en la Caja Popular de Tucumán, y para el NOA en las distintas unidades operacionales provinciales, se asesora gratuitamente a los productores en todo lo relacionado con mercadotecnia para pequeños productores, cómo pueden hacer para colocar sus productos. Se desarrollan charlas mensuales con capacitación a través de expertos (el productor sólo debe realizar el pedido por escrito), dentro de una larga lista de peritos que el propio productor elige. En éstos momentos hemos lanzado el denominado "Plan de Alto Diagnóstico de Empresa", en el cual el Consejo Federal de Inversión pone a disposición del empresario de la pequeña o mediana empresa, un consultor para que éste diagnostique qué le sucede a la empresa, si el problema está en la administración, el cultivo o la venta.
Determinado el problema, se proponen soluciones, y el CFI pone a disposición del productor su línea de créditos. Este plan está en plena vigencia, pero debo reconocer que las empresas aún son renuentes a inscribirse, quizás porque creen que la información que suministren puede llegar a trascender, cosa que no ocurre, porque toda esa información es absolutamente confidencial, y el empresario jamás tendrá problemas impositivos o previsio-nales, aunque éste es un tema en el cual habrá todavía que remar bastante para convencer a los empresarios de que lo que decimos es absolutamente cierto.
Las direcciones a las que pueden acudir productores o empresarios en las provincias donde se distribuye PRODUCCION , para requerir detalles sobre éste tipo de créditos (aunque son sustancial-mente iguales a las enumeradas por la Caja Popular de Ahorros de Tucumán) son las que se detallan a continuación:
SALTA.- Avenida de los Incas s/n. Centro Cívico Grand Bourg, Ministerio de la Producción. TE 54-87-360935 y 54-87-360202.
El agente financiero es el Banco de Salta S.A. y responsable la licenciada Graciela Pinal de Cid.
JUJUY.- Congreso 401 edificio Libertador San Martín. TE 54-882-274044.
PALPALA.- TE 274001/3. Agente financiero es el Banco de Acción Social y responsables Silvia Jara y María Fernanda Wierna (ingeniera agrónoma).
SANTIAGO DEL ESTERO.- Absalón Rojas 746 TE 54-85-22699. Agente financiero el Banco de Santiago del Estero.

Ernesto Cepeda








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